30대 직장인 돈 불리기

저축만으론 한계…고수익 전략도 짜야
비과세 저축.종신보험은 기본
적립식 펀드.CP에도 투자를

 

30대는 저금리와 조기 퇴직, 노령화 사회의 문제점에 직접 노출되므로 이에 대한 대처가 필요하다. 명확한 재무 목표와 재무 설계를 통해 목돈을 만들고 굴리며, 위험방지 대책을 세우지 않는다면 노후에 후회할 가능성이 크다.

서울에서 전세를 살고 있는 대기업 과장 金모(34)씨는 최근 부동산 가격이 많이 올라 내집 마련에 어려움을 겪고 있다.

맞벌이하는 부인과 알뜰히 살림하고 있으나 돈은 쉽게 불어나지 않고, 쓸 곳은 많아 마음이 불안하다.

두 아이가 커가며 교육비 부담은 늘고, 조기 퇴직 분위기 속에서 노후 대비도 해야 하는데 저금리 속에서 돈 늘리기가 마땅치 않은 것이 金과장의 고민이다.

30대 직장인이라면 金과장과 비슷한 고민을 할 것이다.

김대환 미래에셋증권 삼성역 지점장은 "저금리 기조에서 예금 중심으로 운영하면 자산 불리기에 한계가 있는 만큼 위험을 어느 정도 감수하고 보다 적극적인 투자를 통해 노후에 대비할 필요가 있다"며 "30대는 내집 마련과 자녀 교육비.노후자금 등으로 나눠 각각에 대해 별도의 자금을 마련한다는 계획을 갖고 재테크를 해야 한다"고 조언했다.

◇절세상품 활용하자=10년 안에 내집을 갖겠다는 목표로 청약예금이나 청약저축 등은 기본으로 가입하고, 목돈 마련을 위해장기주택마련저축에 드는 것이 바람직하다.

이 상품은 7년 이상 불입하면 소득공제와 함께 이자소득에 대한 비과세 혜택이 있다. 분기당 3백만원 한도로 불입할 수 있으며, 불입액의 40%(3백만원 한도)까지 소득공제 혜택이 주어진다.

자녀 교육비는 10년 이상 지출되므로 장기주택마련저축을 다수의 계좌로 나눠 적립하는 것이 바람직하다. 저축 상품에 모두 넣는 것보다 일부는 적립식 투자펀드에 넣어 수익률을 높일 필요가 있다.

매월 일정액을 불입해 주식을 사는 적립식 투자펀드는 주식 매입가격이 여러 단계로 나뉘어져 일정 수익률을 올릴 수 있도록 돼 있다. 미국의 직장인들이 노후를 대비하기 위해 투자하는 대표적 상품이다.

연금저축도 비과세.소득공제 혜택이 있으므로 노후 자금용으로 고려할 만하다. 직장인 본인 명의로 가입하면 연 2백40만원 한도까지 소득공제 받을 수 있다.

◇투자해야 돈 불어난다=생활비나 비상금 등단기자금은머니마켓펀드(MMF)나 입출금이 자유로운 예금을 이용하고,1~2년 정도 여유가 있는 자금은 소액이라도상호저축은행이나 새마을금고등 상대적으로 금리가 높은 곳을 적극 활용해야 한다.

증권회사에서 파는 기업어음(CP)도 상대적으로 안전하면서 수익률이 높은 편이므로 이용할 필요가 있다.

투자기간이 3년 이상되면주식형 또는 혼합형 펀드에 투자하는 것도 고려할 만하다. 이 경우에도 한꺼번에 돈을 넣는 것보다 매달 조금씩 불입하는 게 낫다.

한번에 넣으면 주식시장의 움직임에 따라 수익률이 불안정하게 움직일 가능성이 큰 반면 적립식 펀드에 매달 넣으면 꾸준한 수익률을 거둘 수 있기 때문이다.

◇보험은 저축이 아니다=보험은 위험에 대비한다는 비용의 개념으로 접근하는 것이 바람직하다. 보험에 많이 가입했으면서도 위험 보장이 제대로 되지 않는 경우가 흔한 만큼 최소의 비용으로 최대의 위험 보장을 할 수 있는 보험 가입이 필요하다.

가장이라면 종신보험과 함께 건강과 관련한 보장을 해두는 것이 바람직하다. 일반사망 때 1억원, 재해사망 때 2억원 정도 보장하고 암.뇌졸중.심근경색 등의 특약이 있는 종신보험을 가입한다면 매달 20만원 안팎의 보험료가 든다. 입원과 통원 치료시 치료비를 보장하는 건강 보험은 매달 3만5천~5만원 정도의 비용이 든다.

부인은 종신보험보다는 부인병 위주로 보장해 주는 건강보험에 들면 되는데 매달 3만~5만원의 보험료가 나간다.

자녀들의 경우 교육보험보다는 순수 보장형으로 1인당 2만원 내에서 치료비 등을 보장하는 보험이 적당하다.

정재홍 기자<hongj@joongang.co.kr>